자영업자가 알아두면 좋은 대출 정보

안녕하세요. 김창근입니다. 최근 코로나19보다 더 많은 자영업자분들이 어려움을 겪고 있습니다. 이런 상황에서 자금이 필요하신 분들은 대출을 고려하게 되는데, 대출 금리가 높아 부담스러운 경우가 많습니다. 그래서 오늘은 자영업자분들에게 도움이 될 수 있는 소상공인저금리대출 상품에 대해 알아보겠습니다. 이와 더불어 대출 시 주의해야 할 점과 대출 상환 방법 등에 대해서도 함께 살펴보겠습니다.

 

 

자영업자를 위한 대출의 기본 이해

자영업을 운영하다 보면 자금이 필요한 경우가 종종 발생한다. 이때 대출은 유용한 자금 조달 수단 중 하나다. 하지만 대출을 받을 때는 여러 가지 고려해야 할 사항이 있다. 이번에는 자영업자가 알아두면 좋은 대출 정보에 대해 알아보자.

먼저 대출의 종류부터 살펴보자. 대출은 크게 담보대출과 신용대출로 나눌 수 있다. 담보대출은 부동산이나 예금 등의 자산을 담보로 대출을 받는 것이고, 신용대출은 개인의 신용등급을 기반으로 대출을 받는 것이다. 담보대출은 대출 한도가 높고 이자율이 낮은 반면, 담보물의 가치 하락이나 압류 등의 위험이 있다. 반면 신용대출은 대출 한도가 낮고 이자율이 높은 대신, 담보물의 제공이 필요 없다.

대출을 받을 때는 상환 계획도 중요하다. 대출 상환 방식에는 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 등이 있다. 만기일시상환은 대출 기간 동안 이자만 납부하다가 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식이다. 원금균등상환은 대출 기간 동안 원금을 균등하게 분할하여 상환하면서 이자를 함께 납부하는 방식이며, 원리금균등상환은 대출 기간 동안 원금과 이자를 합산한 금액을 균등하게 분할하여 상환하는 방식이다. 각각의 방식은 장단점이 있으므로 자신의 상황에 맞는 상환 방식을 선택해야 한다.

마지막으로 대출 금리를 꼼꼼히 살펴보아야 한다. 대출 금리는 대출 상품, 대출 기관, 대출 기간, 신용등급 등에 따라 달라진다. 그러므로 여러 대출 상품을 비교해보고, 자신에게 가장 유리한 대출 상품을 선택하는 것이 중요하다. 또 대출 금리가 변동금리인지 고정금리 인지 확인 하는 것도 잊지 말아야 한다.

 

 

다양한 대출 종류 및 특징

자영업자들은 사업체를 운영하기 위해 자금이 필요한 경우가 많다. 이러한 경우 이용할 수 있는 다양한 대출 종류와 그 특징들에 대해 소개한다.

1.신용대출: 개인의 신용점수나 소득을 기반으로 대출을 받는 형태로, 담보물이 필요하지 않아 빠르게 대출을 받을 수 있지만 일반적으로 담보대출보다 이율이 높다. 일부 은행에서는 자영업자들을 대상으로 한 특별한 신용대출 상품을 제공하기도 한다.

2.담보대출: 부동산이나 차량 등의 자산을 담보로 대출을 받는 형태로, 대출 한도가 높고 이자율이 낮은 편이다. 그러나 담보물의 가치가 하락하거나 압류 등의 문제가 생길 경우 대출 상환에 어려움이 있을 수 있다.

3.정부 지원 대출: 정부에서 제공하는 대출 프로그램으로, 소상공인시장진흥공단, 지역신용보증재단 등에서 신청할 수 있다. 주로 저신용자나 저소득층을 대상으로 하며, 대출 이자율이 낮고 상환 기간이 긴 편이다.

4.마이크로파이낸스: 영세 자영업자 또는 저소득층을 대상으로 소액 대출을 제공하는 비영리 금융기관으로, 사회적 취약 계층의 경제적 자립을 지원하는 것을 목적으로 한다. 국내에서는 신나는조합, 사회연대은행 등이 마이크로파이낸스 기관으로 활동하고 있다.

5.온라인 대출 플랫폼: P2P금융이라고도 불리는 온라인 대출 플랫폼은 다수의 투자자로부터 자금을 모아 대출을 제공하는 형태로, 빠르고 간편하게 대출을 받을 수 있으나 상대적으로 높은 이자율이 적용될 수 있다.

대출을 받을 때는 각 대출 상품의 조건과 이자율 등을 꼼꼼히 비교 검토 해보고, 자신의 상황에 가장 적합한 대출을 선택하는 것이 중요하다.

 

대출 신청 시 고려해야 할 사항

대출을 신청할 때는 여러 가지 고려해야 할 사항이 있다. 아래는 자영업자가 대출 신청 시 고려해야 할 주요 사항들이다.

1.대출 목적: 대출을 받으려는 목적을 명확히 해야 한다. 사업 확장, 운영 자금 조달, 긴급 자금 등 목적에 따라 대출 상품과 조건이 달라질 수 있다.

2.상환 능력: 대출 상환 능력을 고려해야 한다. 매출액, 영업이익, 보유 자산 등을 고려하여 대출 상환 계획을 세우고, 상환 일정을 준수할 수 있는지 검토해야 한다.

3.이자율: 대출 이자율은 대출 상환에 큰 영향을 미치므로, 이자율을 꼼꼼히 비교하고, 가능한 한 낮은 이자율을 선택하는 것이 좋다. 또 변동금리인지 고정금리인지 확인 후 결정하자.

4.대출 한도: 대출 한도는 대출 목적과 상환 능력에 따라 결정된다. 과도한 대출은 상환에 어려움을 초래할 수 있으므로, 적절한 대출 한도를 설정해야 한다.

5.대출 상환 기간: 대출 상환 기간은 대출 목적과 상환 능력에 따라 결정되며, 충분한 시간을 확보하여 상환 계획을 세울 수 있도록 하자.

6.부가 혜택: 일부 대출 상품은 부가 혜택을 제공하기도 하므로, 수수료 면제, 조기 상환 수수료 면제 등의 혜택이 있는지 확인 하는것도 잊지 말자.

7.신용점수: 신용점수는 대출 승인 여부와 대출 조건에 영향을 미치므로, 평소에 신용점수 관리를 잘 하는 게 중요하다. 점수가 낮다면 대출 거절 혹은 높은 이자율이 적용 될 수 있음을 염두에 두자.

 

 

신용 점수와 대출 승인에 미치는 영향

개인의 신용 점수는 대출 승인 여부와 대출 조건에 직접적인 영향을 미친다. 그러므로 자영업자라면 항상 신용 점수를 주시하고 관리해야 한다.

일반적으로 은행 및 금융기관은 신용 점수를 기준으로 대출 신청자의 신용도를 평가한다. 점수가 높을수록 대출 승인 가능성이 높아지고, 이자율과 대출 한도 등 대출 조건도 유리해진다.

반면, 신용 점수가 낮으면 대출 승인이 거부되거나, 불리한 대출 조건이 부과될 수 있다. 심지어 일부 대출 상품은 최저 신용 점수 요건을 충족하지 못하면 아예 이용할 수 없다.

신용 점수는 주로 연체, 미납, 대출 상환 이력, 신용카드 사용 내역 등의 요소를 기반으로 계산된다. 그러므로 대출 상환을 제 때 하고, 불필요한 대출이나 신용카드 사용을 최소화하며, 적극적으로 신용 보고서를 조회하고 오류를 수정하는 등의 노력을 통해 신용 점수를 높일 수 있다.

 

 

자영업자를 위한 정부 지원 대출 프로그램

정부는 종종 자영업자들을 대상으로 다양한 대출 프로그램을 제공한다. 이러한 프로그램은 일반적으로 낮은 이자율 또는 무이자 대출, 유연한 상환 조건, 그리고 추가적인 혜택을 제공한다.

예를 들어, 소상공인시장진흥공단에서는 소상공인 정책자금 대출을 제공하는데, 이는 사업체의 규모와 업종에 따라 최대 7천만원까지 대출이 가능하다. 또 지역신용보증재단의 보증서로 시중은행에서 대출을 받을 수 있는 제도도 운영되고 있다.

이러한 정부 지원 대출 프로그램은 자금 조달에 어려움을 겪는 자영업자들에게 유용한 옵션이 될 수 있다. 하지만 각 프로그램의 자격 요건과 신청 절차는 다를 수 있으므로, 자세한 내용은 해당 기관의 웹사이트나 담당자에게 문의하는 것이 좋다.

 

 

대출 상환 계획 수립 방법

대출 상환 계획을 세우는 것은 자영업을 하는 데 있어서 매우 중요한 일이다. 상환 계획을 세우면 대출금을 체계적으로 상환할 수 있고, 재정적인 안정성을 유지할 수 있다.

계획을 세울 때 고려해야 할 몇 가지 요소들은 다음과 같다.

1.상환 기간: 대출 상환 기간은 대출 금액, 이자율, 상환 방식 등에 따라 결정된다. 가능한 한 짧은 기간 동안 상환하는 것이 좋지만, 현실적인 상황을 고려해야 한다.

2.상환 방식: 상환 방식에는 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환 등이 있다. 각각의 방식은 장단점이 있으므로, 자신의 상황에 맞는 방식을 선택해야 한다.

3.월 상환액: 월 상환액은 상환 기간과 상환 방식에 따라 결정된다. 월 상환액이 너무 크면 재정적인 부담이 될 수 있으므로, 적절한 수준으로 조정해야 한다.

4.비상상황 대비: 예상치 못한 상황에 대비하여 비상자금을 마련해야 한다. 비상자금은 대출 상환에 문제가 생겼을 때 대처할 수 있는 여유 자금이다.

5.대출 상환 우선순위 설정: 여러 개의 대출이 있다면, 상환 우선순위를 설정해야 한다. 이자율이 높은 대출이나 상환 기간이 짧은 대출을 먼저 상환하는 것이 좋다.

상환 계획을 세운 후에는 꾸준히 상환을 진행해야 하며, 상황에 따라 계획을 수정해야 할 수도 있다.

 

 

대출 상환 시 흔히 발생하는 문제와 해결책

자영업을 하면서 대출을 상환하다 보면 여러 가지 문제가 발생할 수 있는데 그중 대표적인 것들은 다음과 같다.

1.상환 자금 부족: 매출이 예상보다 적거나 지출이 예상보다 많아서 상환 자금이 부족해지는 경우가 있다. 이때는 추가적인 자금을 조달하거나 상환 일정을 조정해야 한다.

- 추가적인 자금 조달: 가족이나 친구로부터 자금을 빌리거나, 신용카드 대출을 받거나, 예금을 인출하거나, 자산을 매각하는 등의 방법을 고려할 수 있다.

- 상환 일정 조정: 은행이나 대출기관과 협의하여 상환 일정을 조정할 수 있다. 일부 대출기관은 상환 일정을 연장해주거나, 상환 금액을 줄여주는 등의 조치를 취해줄 수 있다.

2.연체: 상환 자금 부족 등의 이유로 대출금을 연체하는 경우가 있다. 연체가 지속되면 신용등급이 하락하고, 법적인 문제가 발생할 수 있다.

- 빠른 시일 내에 상환: 연체금액과 기간에 따라 연체료가 부과되며, 신용등급이 하락할 수 있으므로 빠른 시일 내에 상환하는 것이 가장 좋은 방법이다. 만약 일시적으로 상환이 어려운 경우라면 대출기관과 협의하여 상환 일정을 조정할 수 있다.

이러한 문제들을 예방하기 위해서는 대출을 받을 때부터 상환 계획을 철저히 세우고, 주기적으로 상환 상황을 점검하는 것이 중요하다.

 

 

대출 활용으로 사업 성장시키기

대출은 자영업자가 사업을 성장시키는 데 유용한 도구가 될 수 있다. 아래는 대출을 활용하여 사업을 성장시키는 몇 가지 방법이다.

1.설비 투자: 새로운 장비나 시설을 구입하는데 이용할 수 있다. 이를 통해 생산성을 높이고 경쟁력을 강화할 수 있다.

2.마케팅 및 홍보: 광고, 프로모션, 이벤트 등 마케팅 활동에 소요되는 자금을 대출받아 사업을 홍보하고 고객을 유치할 수 있다.

3.사업 확장: 새로운 지역으로 진출하거나, 새로운 제품이나 서비스를 출시하는 등 사업을 확장 하는데 쓸 수 있다. 이를 통해 매출을 늘리고 수익을 증대시킬 수 있다.

4.위기 극복: 예기치 않은 상황으로 인해 자금난에 빠졌을 때 위기를 극복하는 데 활용할 수 있다. 화재, 홍수 등의 재해나 경기 침체 등으로 인해 매출이 감소하거나 지출이 증가하는 경우 대출을 받아 위기를 극복할 수 있다.

대출을 활용할 때는 신중하게 검토하고 상환 계획을 철저히 세우는 것이 중요하며, 대출금리와 상환 조건 등을 꼼꼼히 확인하고 비교하여 최적의 대출 상품을 선택하는 것이 좋다.

지금까지 자영업자분들에게 도움이 될 수 있는 소상공인저금리대출 상품과 대출 시 주의사항, 그리고 대출 상환 방법 등에 대해 알아보았습니다. 어려운 시기이지만, 자신에게 맞는 대출 상품을 찾아 활용하고, 계획적으로 상환하여 위기를 극복하시길 바랍니다.